Versicherung zahlt nicht
Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht? Wir setzen Ihren Anspruch durch.
Können Sie Ihren Beruf wegen Krankheit oder Verletzung nicht mehr ausüben — und Ihre BU mauert? Wir prüfen Vertrag, Gesundheitsfragen und Verweisungsklauseln und setzen Ihre BU-Rente außergerichtlich oder vor Gericht durch.
Bekannt aus
Was tun, wenn die BU nicht zahlt?
Das sollten Sie wissen, wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zahlt
Können Sie Ihren Beruf aufgrund einer Erkrankung oder Verletzung nicht mehr ausüben, bleibt auch der Lohn schnell aus — und es droht die wirtschaftliche Existenznot. Genau für diesen Fall ist die BU gemacht. Doch was, wenn die Versicherung nicht zahlt? Wir von Kraemer.Law sind Fachanwälte für Versicherungsrecht und setzen Ihre Ansprüche gegenüber der BU durch.
- Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Wie bekomme ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
- Welche alternative Versicherung gibt es?
- Warum zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht?
- Welche Folgen hat eine Verweisungsklausel?
- Was ist eine Nachprüfung in der BU?
- Die BU zahlt nicht: was kann ich tun?
- Fazit
Grundlagen
Was ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung)?
Wie der Name bereits sagt: Eine Berufsunfähigkeitsversicherung soll Sie für den Fall absichern, dass Sie Ihren zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise nicht mehr ausüben können. Hierbei ist es egal, ob Sie aufgrund einer Erkrankung oder einer Verletzung berufsunfähig werden. Lediglich das gewöhnliche Schwinden der körperlichen und geistigen Kräfte ist meist nicht erfasst
Beispiele
Pianistin P ist an Parkinson erkrankt und kann daher ihr Instrument nicht mehr spielen.
Lehrerin A hat einen Burn-Out erlitten und kann nicht mehr unterrichten.
Leistungsfall
Wann zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Berufsunfähigkeitsversicherung gewährt Ihnen nur dann Zahlungen, wenn Sie dauerhaft oder zumindest für mehrere Jahre berufsunfähig sein werden. Es genügt hingegen nicht, wenn Sie nur für kurze Zeit Ihren Beruf nicht ausüben können. Der Nachweis erfolgt grundsätzlich durch ärztliches Attest und umfangreiche Unterlagen zur Krankheitsgeschichte. Einige Versicherungsbedingungen sehen auch vor, dass die Berufsunfähigkeit z. B. nach einer mehr als sechsmonatigen Arbeitsunfähigkeit vermutet wird. Dies erleichtert Ihnen in vielen Fällen den Nachweis (beachten Sie aber, dass es regelmäßig zu Nachprüfungen durch einen Gutachter kommt!).
Beispiel
Hausmeister A hat einen Unfall und kann seinen Beruf für mehrere Wochen aufgrund eines gebrochenen Armes nicht mehr nachgehen. Dies ist kein Fall für die Berufsunfähigkeitsversicherung, da A in absehbarer Zeit wieder genesen wird. In Betracht kommen Lohnfortzahlung und Krankengeld.
Oft kommt es jedoch vor, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zahlt. In diesem Fall lohnt sich ein genauer Blick von einem Fachanwalt für Berufsunfähigkeitsversicherung.
In der Berufsunfähigkeitsversicherung ist grundsätzlich Ihr konkreter Beruf entscheidend. Auch wenn die Versicherungsgesellschaft oft anderer Auffassung ist — Sie müssen sich in den meisten Fällen nicht auf andere Tätigkeiten verweisen lassen. Genaueres hierzu erfahren Sie im Abschnitt zur Verweisungsklausel.
Beispiel
Postbote P kann aufgrund einer Nervenerkrankung seine Beine nicht mehr bewegen und ist daher nicht mehr in der Lage, als Postbote tätig zu sein. Er kann nun seine Berufsunfähigkeitsversicherung in Anspruch nehmen und muss sich nicht etwa auf einen Bürojob verweisen lassen.
Welcher Grad an Invalidität erreicht werden muss, ist unterschiedlich. Oft müssen Sie sogar nur zu 50 % berufsunfähig sein, um Zahlungen zu erhalten. Die genauen Konditionen unterscheiden sich aber von Versicherer zu Versicherer und meist liegt der Teufel im Detail. Sie sollten sich daher vor Abschluss eines Versicherungsvertrags unbedingt beraten lassen, welcher Grad zu einer Berufsunfähigkeit führt. Ansonsten laufen Sie Gefahr, dass die Versicherung nicht zahlt, gerade dann, wenn Sie das Geld dringend benötigen — leer auszugehen.
Ablehnung erhalten?
Versicherer lehnt ab? Wir kennen die typischen Argumentationsmuster.
Pauschale Ablehnungen, Verweise auf angebliche Vorerkrankungen, verschleppte Bearbeitung — wir entkräften die Standard-Strategien und holen heraus, was Ihnen zusteht.
- Wir prüfen die Ablehnung kostenlos und unverbindlich
- Außergerichtlich oder konsequent vor Gericht
- Erfahrung aus über 1.000 Versicherungsfällen
Kostenlose Ersteinschätzung
Lassen Sie Ihre Ablehnung prüfen.
Schildern Sie uns Ihren Fall — wir sagen Ihnen klar, ob sich ein Vorgehen lohnt und wie Ihre Chancen stehen.
Vertragsabschluss
Wie bekomme ich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung, kurz BU, gehört zu den klassischen Versicherungen und eine Mehrzahl von Versicherungsunternehmen bietet sie daher an.
Das Problem: Der Antrag beinhaltet eine umfassende Gesundheitsprüfung. Hier wird Ihre Krankheits- und Behandlungsgeschichte der letzten Jahre abgefragt. Daneben interessiert sich der Versicherer auch für gefährliche Freizeitaktivitäten. Während einfache Krankheiten oder Verletzungen meist kein Hindernis darstellen, werden Anträge bei schweren oder häufigen Erkrankungen oft abgelehnt oder die Konditionen werden angepasst.
Oft kommt es aber auch auf die richtige Darstellung an. So kann ein erfahrener Anwalt für Versicherungsrecht genau prüfen, welche Erkrankungen und Verletzungen Sie angeben müssen und welche Sie aufgrund der verstrichenen Zeit oder ihrer Geringfügigkeit verschweigen dürfen.
Achtung · Vorerkrankungen
Versuchen Sie keinesfalls, auf eigene Faust Vorerkrankungen zu verschweigen. Das kann Sie später teuer zu stehen kommen, wie wir Ihnen unten näher erläutern werden. Lassen Sie sich daher vor dem Antrag von einem Fachanwalt für Versicherungsrecht beraten.
Alternativen zur BU
Welche alternative Versicherung gibt es?
Nicht jeder bekommt eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Vor allem chronisch Erkrankte werden nur schwer eine Versicherung finden. Gerade wenn Sie unter einer schweren Erkrankung leiden und voraussichtlich einmal auf eine Berufsunfähigkeitsversicherung angewiesen sein werden, erscheint ein Vertragsabschluss unmöglich.
Es gibt jedoch einige Alternativen, mit denen Sie sich zumindest teilweise absichern können. Diese Möglichkeiten sind zwar kein vollwertiger Ersatz für eine BU, decken aber zumindest Teilrisiken ab. Auch sie gehen meist mit einer Beantwortung der Gesundheitsfragen einher, welche jedoch weniger streng bzw. umfangreich ist.
01 Erwerbsunfähigkeitsversicherung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt schon dann, wenn Sie nicht mehr Ihrem eigentlichen Beruf nachgehen können. Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung springt hingegen erst dann ein, wenn Sie gar keine Tätigkeit mehr ausüben können.
Faustregel: Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung ist deutlich günstiger, schützt aber nur im absoluten Ernstfall — also wenn Sie auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt überhaupt nicht mehr einsetzbar sind.
02 Dread-Disease-Versicherung
Diese Versicherung leistet einen Pauschalbetrag, wenn Ihnen eine schwere Krankheit — beispielsweise Krebs — diagnostiziert wird. Sie greift unabhängig davon, ob Sie tatsächlich berufsunfähig werden, und ist daher eher als Liquiditätspolster im Krankheitsfall zu verstehen.
03 Grundfähigkeitsversicherung
Mitversichert sind ausschließlich Schäden, die durch bestimmungswidrig austretendes Leitungswasser verursacht werden. Die Gebäudeversicherung zahlt nicht, wenn Starkregen durch offene Fenster eindringt und Schäden verursacht. Hochwasser oder aufsteigendes Grundwasser sind in der Grundabsicherung ausdrücklich ausgeschlossen.
Achtung · Vorerkrankungen
Versuchen Sie keinesfalls, auf eigene Faust Vorerkrankungen zu verschweigen. Das kann Sie später teuer zu stehen kommen, wie wir Ihnen unten näher erläutern werden. Lassen Sie sich daher vor dem Antrag von einem Fachanwalt für Versicherungsrecht beraten.
Typische Ablehnungsgründe
Warum zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht?
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht? Das kann durchaus vorkommen. Die Versicherung begründet dies oft wie folgt:
01 Zweifel am Grad der Berufsunfähigkeit
Der Versicherer zweifelt an, ob Sie wirklich in dem geforderten Maße berufsunfähig sind. Beispielsweise könnte dieser behaupten, dass Sie nicht zu 50 %, sondern nur zu 25 % berufsunfähig sind — und deshalb keine Leistung zustehe.
Tipp: Hier hilft regelmäßig nur ein fachärztliches Gegengutachten. Vorhandene Atteste reichen oft nicht aus, um die Einschätzung des Versicherer-Gutachters zu entkräften.
02 Verschwiegene Vorerkrankungen
Sie haben bewusst oder unbewusst Vorerkrankungen verschwiegen. Die Versicherungsanstalt darf den Vertrag wegen arglistiger Täuschung anfechten oder von ihm zurücktreten, da Verletzungen der vorvertraglichen Regelungen vorliegen.
03 Fallstricke und Verweisungsklauseln im Vertrag
Der Versicherer hat Fallstricke in den Vertrag eingebaut. Beispielsweise wurde festgelegt, dass Sie doch auf andere „zumutbare" Tätigkeiten verwiesen werden können (sog. abstrakte Verweisung; dazu unten mehr).
04 Zahlungen werden nach einiger Zeit eingestellt
Der Versicherer stellt nach einiger Zeit die Zahlungen ein. Er geht infolge einer Nachprüfung (s. u.) nicht mehr davon aus, dass Sie dauerhaft berufsunfähig sind.
Verweigert der Versicherer bei Berufsunfähigkeit die Leistung, kann das für Sie schnell existenzbedrohend werden. Wenden Sie sich in diesem Fall zwingend an einen Fachanwalt, der auf die Berufsunfähigkeitsversicherung spezialisiert ist.
Ablehnung erhalten?
Versicherer lehnt ab? Wir kennen die typischen Argumentationsmuster.
Pauschale Ablehnungen, Verweise auf angebliche Vorerkrankungen, verschleppte Bearbeitung — wir entkräften die Standard-Strategien und holen heraus, was Ihnen zusteht.
- Wir prüfen die Ablehnung kostenlos und unverbindlich
- Außergerichtlich oder konsequent vor Gericht
- Erfahrung aus über 1.000 Versicherungsfällen
Kostenlose Ersteinschätzung
Lassen Sie Ihre Ablehnung prüfen.
Schildern Sie uns Ihren Fall — wir sagen Ihnen klar, ob sich ein Vorgehen lohnt und wie Ihre Chancen stehen.
Verweisungsklausel
Welche Folgen hat eine Verweisungsklausel in der BU?
Wenn die Berufsunfähigkeitsversicherung nicht zahlt, stützt sich der Versicherer meist auf eine sog. Verweisungsklausel. Gängig sind — grob — zwei unterschiedliche Formen:
01 Die konkrete Verweisungsklausel
Danach darf die Versicherungsgesellschaft Zahlungen der BU verweigern, wenn Sie tatsächlich einen anderen Beruf ergreifen, der Ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht.
02 Die abstrakte Verweisungsklausel
Diese ist für Sie deutlich kritischer, weil sie den Versicherer eher zur Verweigerung berechtigt. Denn hier kommt es darauf an, ob Sie theoretisch einen vergleichbaren Beruf ausüben könnten.
Dem Grundsatz nach sind solche Klauseln innerhalb der Berufsunfähigkeitsversicherung zulässig. Allerdings entsteht schnell Streit über ihre richtige Auslegung. Der Versicherer muss nämlich nachweisen, dass die andere Tätigkeit tatsächlich vergleichbar mit Ihrem bisherigen Beruf ist. Entscheidende Kriterien sind insbesondere:
- Einkommen der neuen Tätigkeit im Vergleich zum bisherigen Beruf.
- Soziales Ansehen der Tätigkeit in der Gesellschaft.
- Verwertung Ihrer Ausbildung und Berufserfahrung.
Gerade hier kann Ihnen ein Anwalt für Berufsunfähigkeitsversicherung helfen.
Laufende Leistung
Was ist eine Nachprüfung in der Berufsunfähigkeitsversicherung?
Der Versicherer ist unter Umständen berechtigt, regelmäßig die eigene Leistungspflicht zu überprüfen. Das heißt, er kann z. B. in vielen Fällen verlangen, dass Sie sich einmal jährlich untersuchen lassen, um zu prüfen, ob weiterhin eine Berufsunfähigkeit vorliegt. Stellt sich dabei heraus, dass Sie Ihre berufliche Tätigkeit wieder ausüben können, leistet der Versicherer womöglich nicht mehr und die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht mehr. Je nach Versicherungsbedingungen innerhalb der BU genügt dafür bereits, dass Sie neue Fähigkeiten erworben haben.
Aber Vorsicht!
Ob die Leistungspflicht des Versicherers nachträglich entfällt, ist in aller Regel keine leicht zu beantwortende Frage. Oft decken die Nachprüfungen z. B. bloß Fehleinschätzungen und keine neuen Tatsachen auf. In diesem Fall besteht Ihr Leistungsanspruch weiterhin.
Handlungsempfehlung
Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt nicht: was kann ich tun?
Sollte eine Ablehnung durch die Versicherung erfolgen, empfiehlt sich folgendes Vorgehen:
- Kontaktieren Sie einen Fachanwalt für Versicherungsrecht: Gerne können Sie unsere Kanzlei direkt unter +49 (0)221 650 80 4183 für Köln oder unter +49 (0)228 3876 3955 für Bonn anrufen. Alternativ können Sie uns per Mail an info@kraemer.law kontaktieren. Wir prüfen Ihren Versicherungsfall.
- Es empfiehlt sich immer, einen Anwalt für BU & Versicherungsrecht hinzuzuziehen. In vielen Fällen werden die Schritte, die Sie selbst unternehmen können, nur wenig bringen. Die Versicherungsanstalt wird Sie schlicht zu neuen Gutachten und Attesten auffordern und Sie mit Briefverkehr überhäufen. Ein Rechtsanwalt hilft Ihnen aus dieser Lage. Das gilt insbesondere dann, wenn Sie Vorerkrankungen vergessen oder verschwiegen haben. Denn hier verstehen Versicherer meist keinen Spaß und lassen nur schwer mit sich reden.
- Sorgen Sie sich nicht allzu sehr und bleiben Sie hartnäckig. Mit einem Anwalt an Ihrer Seite stehen Ihre Chancen gut, Ihre Ansprüche gegenüber dem Versicherungsunternehmen durchzusetzen.
- Ruhig bleiben: Für Versicherer gehört die Verweigerung von Zahlungen schlicht zum Geschäftsmodell. Oft können auch schwere Situationen durch anwaltliche Hilfe schnell zu Ihrer Zufriedenheit gelöst werden. In vielen Fällen kann ein Gerichtsprozess vermieden und die Streitigkeit einvernehmlich beigelegt werden.
- Vorsicht bei Ausschlussklauseln in der Berufsunfähigkeitsversicherung. Sie sollten daher zügig einen Anwalt für Versicherungsrecht aufsuchen, um nicht Ihre Ansprüche zu verlieren.
Fazit
Das Wichtigste in Kürze
- Die Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt, wenn Sie Ihren Beruf dauerhaft nicht mehr nachgehen können.
- Sie gelten dann als berufsunfähig, wenn Sie Ihren Beruf ganz oder teilweise nicht mehr nachgehen können.
- Vor Abschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung führt der Versicherer eine umfangreiche Gesundheitsprüfung durch.
- Bei einer Ablehnung stehen Ihnen einige Alternativen offen, welche die Berufsunfähigkeitsversicherung zwar nicht ersetzen, jedoch zumindest einige Risiken absichern.
- Versicherer verweigern mitunter auch mit Nachweis der Berufsunfähigkeit die Zahlung.
- Insbesondere vor Falschangaben (Probleme wegen arglistiger Täuschung) beim Vertragsschluss der Berufsunfähigkeitsversicherung und vor versteckten Klauseln sollten Sie sich hüten.
- In vielen Fällen können Streitigkeiten durch Einschaltung eines Anwalts schnell und einvernehmlich gelöst werden. Dieser verfügt über die benötigten Kenntnisse und Fähigkeiten, auch zu Urteilen des Landes- sowie Bundesgerichtshof.
fehler
Gebäudeversicherung zahlt nicht:
Das sollten Sie jetzt tun!
Tipp
Denken Sie auch an die Ihnen zustehende Verzinsung laut § 91 VVG. Sie haben einen Anspruch auf Zinsen, wenn sich die Auszahlung der Entschädigung verzögert.
Entstehen durch die versicherten Ereignisse (Feuer, Leitungswasser, Sturm, Hagel) Schäden am Gebäude oder am festen Inventar, kommt der Versicherer für die Kosten der mitversicherten Folgen auf, dazu zählen insbesondere:
01 Schaden gering halten
- Bei einem Brand sofort die Feuerwehr informieren, bei Leitungswasserschäden umgehend den Haupthahn schließen etc.
02 Schaden dokumentieren
- Fotos oder Videos anfertigen.
03 Versicherung informieren
- Versicherung unverzüglich informieren.
04 Anwalt kontaktieren
- Bei Problemen mit einem Fachanwalt für Versicherungsrecht und Gebäudeversicherung Kontakt aufnehmen.
Ablehnung erhalten?
Versicherer lehnt ab? Wir kennen die typischen Argumentationsmuster.
Pauschale Ablehnungen, Verweise auf angebliche Vorerkrankungen, verschleppte Bearbeitung — wir entkräften die Standard-Strategien und holen heraus, was Ihnen zusteht.
- Wir prüfen die Ablehnung kostenlos und unverbindlich
- Außergerichtlich oder konsequent vor Gericht
- Erfahrung aus über 1.000 Versicherungsfällen
Kostenlose Ersteinschätzung
Lassen Sie Ihre Ablehnung prüfen.
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Warum Kraemer.Law
Ihr Spezialist für Versicherungsrecht
Durch Sturm, Hagel, Feuer oder Leitungswasser ist ein Schaden am Gebäude entstanden und die Gebäudeversicherung verweigert die Zahlung? Nicht in jedem Fall ist die Ablehnung der Kostenübernahme oder eine Kürzung der Leistung wirklich berechtigt. Kraemer.Law ist mit dieser komplexen Thematik bestens vertraut. In der Regel zeigt sich, dass ein Anwalt für Versicherungsrecht mögliche Streitigkeiten schnell und einvernehmlich klären kann.
Kompetent
Umfassende Beratung zum Versicherungsrecht und Elementarschadenversicherung, besonders in Bezug auf die Hochwasser- und Starkregenkatastrophe.
Schnell
Schnelle Rückmeldung und Fallbearbeitung, damit Betroffene nicht noch länger warten müssen.
Individuell
Individuell auf jeden Betroffenen ausgelegte Problemlösung.
Fachwissen
Umfassendes Wissen durch hohe fachliche Spezialisierung auf das Versicherungsrecht und vor Ort sein im Katastrophengebiet.
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Langjährige Erfahrung — mehr als 1000 bearbeitete Fälle im Versicherungsrecht seit 2007.
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