Versicherung zahlt nicht
Private Unfallversicherung zahlt nicht? Was Sie jetzt tun können.
Es kommt häufig vor, dass Versicherer die Zahlung ganz oder teilweise verweigern — oft gestützt auf Gutachten der Sachverständigen. Wir prüfen Invaliditätsgrad, Fristen und Ablehnungsgründe und setzen Ihre Leistung durch.
Bekannt aus
Aus juristischer Sicht: das beste Vorgehen
Was Sie wissen sollten, wenn die private Unfallversicherung nicht zahlt
Fast jeder dritte deutsche Haushalt hat eine private Unfallversicherung — leider hört man aber oft: die private Unfallversicherung zahlt nicht! Versicherer verweigern die Zahlung ganz oder teilweise und stützen sich dabei oft auf Gutachten der Sachverständigen. Was dann zu tun ist, erklären wir Ihnen — wir von Kraemer.Law sind Fachanwälte für Versicherungsrecht.
Leistungsumfang
Was bietet eine private Unfallversicherung?
Private Unfallversicherungen werden häufig als Lückenfüller zwischen gesetzlicher Unfallversicherung, Krankenversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung eingesetzt. Welche Leistungen die private Unfallversicherung konkret bietet, ergibt sich aus den Versicherungsbedingungen. Meist kann beim Abschluss ausgewählt werden, welche Zahlungen der Versicherer im Falle eines Unfalls zu erbringen hat — dementsprechend ändert sich die Prämie. Oft beinhalten Unfallversicherungen diese Leistungen:
01 Invaliditätsleistung
Eine Invaliditätsleistung ist eine Einmalzahlung, die der Versicherte nach einem Unfall erhält. Wie viel ausgezahlt wird, hängt davon ab, welche Versicherungssumme vereinbart wurde und wie hoch der Grad der Invalidität ist. Invalidität meint dabei eine dauerhafte Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit.
Die Versicherungssumme kann mit dem Versicherer vereinbart werden. Je höher sie ausfällt, desto höher ist auch der regelmäßige Versicherungsbeitrag. Die volle Versicherungssumme wird ausgezahlt, wenn der Invaliditätsgrad 100 % beträgt, während bei einem Invaliditätsgrad von 50 % nur die halbe Versicherungssumme ausgezahlt würde. Welche Unfallfolge welchem Invaliditätsgrad entspricht, ergibt sich aus einer Tabelle in den Versicherungsbedingungen. Dies nennt man „Gliedertaxe".
Beispiel: A hat beim Abschluss der privaten Unfallversicherung eine Versicherungssumme von 150.000 € vereinbart. Bei einem Unfall verliert er das rechte Bein unterhalb des Knies. Für diesen Fall sehen seine Versicherungsbedingungen eine Gliedertaxe von 50 % vor. Die Invaliditätsleistung beträgt 150.000 € × 50 % = 75.000 €.
02 Unfallrente
Bei der Unfallrente handelt es sich dagegen um eine monatliche Zahlung, die ggf. bis zum Lebensende gezahlt wird. Regelmäßig wird eine Unfallrente erst ab einem bestimmten Invaliditätsgrad gezahlt. Ihre Höhe wird auch hier bei Vertragsschluss mit dem Versicherer vereinbart. Die Leistung kann allerdings abgesenkt oder eingestellt werden, wenn sich der Invaliditätsgrad ändert.
03 Todesfallleistung
Oft wird auch eine Todesfallleistung vereinbart. Das bedeutet, dass ein zuvor festgelegter Geldbetrag an die Erben des Versicherten gezahlt wird, wenn dieser innerhalb eines Jahres nach dem Unfall stirbt. So können die Hinterbliebenen etwa die Bestattungskosten und den Lebensbedarf in der ersten Zeit nach dem Versterben finanzieren.
04 Tagegeld
Gerade Selbständige schließen die Unfallversicherung vor allem mit Blick auf das Tagegeld ab. Dabei handelt es sich um eine Geldleistung, die pro Tag des unfallbedingten Arbeitsausfalls gezahlt wird. Wie viel der Versicherer konkret leistet, hängt davon ab, inwieweit der Versicherte durch den Unfall in seiner Arbeitsfähigkeit eingeschränkt ist.
Bestimmte Leistungen können auch in ähnlicher Weise von anderen Versicherungen abgedeckt sein. Vergleichbar zur Todesfallleistung sind zum Beispiel Risikolebensversicherungen. Tagegeld wird möglicherweise auch von der gesetzlichen Krankenversicherung oder einer privaten Krankentagegeldversicherung übernommen. Arbeitnehmer sind außerdem für Arbeitsunfälle bereits in der gesetzlichen Unfallversicherung pflichtversichert, die jedoch nicht für Unfälle in Haushalt oder Freizeit aufkommt.
Ablehnung erhalten?
Versicherer lehnt ab? Wir kennen die typischen Argumentationsmuster.
Pauschale Ablehnungen, Verweise auf angebliche Vorerkrankungen, verschleppte Bearbeitung — wir entkräften die Standard-Strategien und holen heraus, was Ihnen zusteht.
- Wir prüfen die Ablehnung kostenlos und unverbindlich
- Außergerichtlich oder konsequent vor Gericht
- Erfahrung aus über 1.000 Versicherungsfällen
Kostenlose Ersteinschätzung
Lassen Sie Ihre Ablehnung prüfen.
Schildern Sie uns Ihren Fall — wir sagen Ihnen klar, ob sich ein Vorgehen lohnt und wie Ihre Chancen stehen.
Versicherungsfall & Fristen
Was versichert die private Unfallversicherung (nicht)?
Die Unfallversicherung zahlt nur, wenn ein Unfall stattgefunden hat. Ein Unfall liegt vor, wenn der Versicherte eine Gesundheitsschädigung erleidet, die folgende Merkmale erfüllt:
- unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung
- aufgrund eines von außen auf den Körper wirkenden Ereignisses
Beispiele
X geht durch die Innenstadt. Von einem Balkon fällt ein Holzbalken herunter, der ihn am Kopf trifft und eine Platzwunde verursacht. — Y will beim Renovieren ein Kabel aus der Wand ziehen. Nachdem ihm dies erst schwerfiel, löst sich das Kabel plötzlich, sodass er auf den Rücken fällt und sich eine Rückenverletzung zuzieht.
Ein Unfall liegt dagegen nicht vor, wenn es lediglich aufgrund einer Über- oder Dauerbelastung zu einer Verletzung kommt. Beispiel: Die Kreuzbänder des X sind nur eingeschränkt belastbar. Beim Treppensteigen reißt ein Kreuzband des X — nicht wegen außergewöhnlicher Belastung, sondern wegen schwacher Konstitution.
Zu beachten ist außerdem, dass die Versicherungsbedingungen häufig bestimmte Umstände, die eigentlich Unfälle darstellen würden, vom Versicherungsschutz ausnehmen. Beispiel: In aller Regel sind Unfälle ausgeschlossen, die wegen übermäßigen Alkoholkonsums oder im Zusammenhang mit einer Straftat entstehen. Ebenso sind oft einzelne Verletzungsmuster, wie etwa bestimmte Schäden der Bandscheiben, vom Versicherungsschutz ausgenommen. Nicht zuletzt deshalb sollte man vor Abschluss der Versicherung die Bedingungen gründlich durchlesen.
Welche Fristen müssen Sie beachten?
Eine verpasste Frist kann im schlimmsten Fall dazu führen, dass der Versicherer leistungsfrei wird — d. h. Sie bekommen kein Geld, obwohl eigentlich alle Bedingungen erfüllt sind. Die Fristen, die Sie bei der Unfallversicherung beachten müssen, sind:
- Schadenmeldefrist: Der Versicherer muss sofort nach dem Unfall davon benachrichtigt werden.
- Schriftliche ärztliche Feststellung: Diese muss innerhalb von 15 Monaten vorliegen. Der Arzt muss hier schriftlich feststellen, dass wahrscheinlich eine Invalidität (Dauerschaden) nach dem Unfall bleibt. Wird diese Frist nicht eingehalten, haben Sie keinerlei Anspruch mehr auf Leistungen. Manche Versicherer weiten diese Frist auf 18 bis 24 Monate aus — informieren Sie sich auf jeden Fall vorher, welche Frist in Ihrem Vertrag steht, und zögern Sie die Feststellung nicht unnötig lange hinaus.
- Endgültige Invaliditätsfeststellung: Ist nach einem Jahr noch nicht klar, ob sich die Invalidität (Dauerschaden) noch einmal verbessert oder ganz verschwindet, erhalten Sie keine Entschädigung. Daher ist die endgültige Invaliditätsfeststellung nach 3 Jahren entscheidend für die zu leistende Entschädigung durch den Versicherer.
Tipp · Fristen prüfen lassen
Wenn Sie sich unsicher sind, ob Sie alle Fristen einhalten (können), wenden Sie sich an einen Anwalt für Versicherungsrecht. Dieser kann Ihren Vertrag prüfen und Sie bei den nächsten Schritten beraten — bevor eine versäumte Frist Ihren Anspruch kostet.
Typische Ablehnungsgründe
Gründe, warum Versicherer nicht zahlen
Nicht selten verweigert der Versicherer die Zahlung oder sieht sich nur zu einer geringen Summe in der Pflicht. Diese Verweigerung kann zum Beispiel so begründet werden:
- Andere Versicherung zuständig: Der Versicherer hält eine andere Versicherung (z. B. die gesetzliche Unfallversicherung) für zuständig.
- Obliegenheitsverletzung: Dem Versicherten wird ein Verstoß gegen seine Obliegenheiten vorgeworfen — etwa, dass er nach dem Unfall nicht unverzüglich einen Arzt aufgesucht oder den Unfall erst später gemeldet hat.
- Vertragsanfechtung: Der Versicherer ficht möglicherweise sogar den gesamten Vertrag an, wenn der Versicherte beim Abschluss bewusst falsche Angaben gemacht hat — etwa über seine Tätigkeit oder seinen Gesundheitszustand.
- Zweifel am Unfall / an der Invalidität: Besonders häufig lehnen Versicherer die Zahlung ab, weil sie nicht von einem Unfall ausgehen oder die Invalidität anzweifeln. Die Voraussetzungen eines Unfalls im versicherungsrechtlichen Sinne sind oft schwer zu beweisen — hier ist juristische Expertise und Erfahrung gefragt.
Wird der Invaliditätsgrad angezweifelt, sind womöglich Gutachten anzuzweifeln oder neue anzufertigen, um den Versicherer umzustimmen.
Ablehnung erhalten?
Versicherer lehnt ab? Wir kennen die typischen Argumentationsmuster.
Pauschale Ablehnungen, Verweise auf angebliche Vorerkrankungen, verschleppte Bearbeitung — wir entkräften die Standard-Strategien und holen heraus, was Ihnen zusteht.
- Wir prüfen die Ablehnung kostenlos und unverbindlich
- Außergerichtlich oder konsequent vor Gericht
- Erfahrung aus über 1.000 Versicherungsfällen
Kostenlose Ersteinschätzung
Lassen Sie Ihre Ablehnung prüfen.
Schildern Sie uns Ihren Fall — wir sagen Ihnen klar, ob sich ein Vorgehen lohnt und wie Ihre Chancen stehen.
Streit um den Invaliditätsgrad
Versicherer zahlt nicht nach Gutachten
Trotz vereinbarter Gliedertaxe kann streitig sein, wie hoch der konkrete Grad der Beeinträchtigung ist. Dieser ist aber entscheidend für die Höhe der Invaliditätsleistung. Außerdem kann mit dieser Beurteilung der Anspruch auf Zahlung einer Unfallrente stehen und fallen.
In der Regel wird der Invaliditätsgrad zunächst von den behandelnden Ärzten festgestellt. Jedoch kommt es vor, dass der Versicherer mit deren Einschätzung nicht einverstanden ist und ein eigenes Sachverständigengutachten einfordert. Der Versicherte wird dann erneut von einem Arzt untersucht, den der Versicherer bestimmt. Versicherte, die die Einschätzung des Sachverständigen für falsch halten, fragen sich dann, wie sie sich verhalten sollen. In dieser Situation ist es empfehlenswert, zeitnah einen Anwalt für Versicherungsrecht zu kontaktieren — denn mit dem Gutachten der Versicherung ist das letzte Wort nicht gesprochen:
- Der Anwalt kann zunächst eine außergerichtliche Einigung mit dem Versicherer anstreben.
- Möglicherweise rät er dazu, dass der Versicherte selbst ein (Gegen-)Gutachten beauftragt, wenn er das Gutachten des Versicherers für fehlerhaft und anfechtbar hält.
- Außerdem kann der Anwalt die Erfolgsaussichten einer Klage einschätzen. Wird eine solche Klage erhoben, beauftragt das Gericht regelmäßig einen unabhängigen Gutachter, den Invaliditätsgrad einzuschätzen. Diese Einschätzung ist dann Grundlage der gerichtlichen Entscheidung. Stellt das Gericht fest, dass ein Anspruch besteht, wird der Versicherer zur Zahlung verurteilt.
Handlungsempfehlung
Drei hilfreiche Maßnahmen, wenn der Versicherer nicht zahlt
Ob mit oder ohne Gutachten — Versicherer verweigern immer wieder die Leistung. Diese Schritte können Versicherten dabei helfen, an ihre Zahlung zu kommen:
- Frist zur Zahlung setzen: Wenn der Versicherer auch rund einen Monat nach Meldung des Unfalls nicht reagiert, ist es empfehlenswert, schriftlich eine Frist zur Zahlung zu setzen.
- Beschwerdestelle kontaktieren: Verstreicht diese Frist, ohne dass der Versicherer geantwortet hat, ist es ratsam, die Beschwerdestelle des Versicherers zu kontaktieren. Dort wird erneut die Situation geschildert.
- Fachanwalt einschalten: Hilft auch dies nichts, sollte ein Fachanwalt für Versicherungsrecht kontaktiert werden. Dieser wendet sich an den Versicherer und bemüht sich um eine außergerichtliche Klärung. Im äußersten Fall wird der Fachanwalt — je nach Erfolgschancen — auch zur Klage gegen den Versicherer raten.
Auf den Punkt
Fazit
Die private Unfallversicherung kann den Schutz anderer Versicherungen ergänzen und zum Beispiel Unfälle in Freizeit oder Haushalt absichern. Was nach einem Unfall geleistet wird, hängt vom Tarif ab — in der Regel bestehen hier Wahlmöglichkeiten. Mögliche Leistungen sind z. B. Einmalzahlungen (Invaliditätsleistung) oder regelmäßige Zahlungen (Unfallrente) sowie Tagegeld.
Wenn der Versicherer trotz Fristsetzung nicht zahlt, sollte man einen Fachanwalt für Versicherungsrecht kontaktieren. Das Gleiche gilt, wenn der Gutachter des Versicherers einen zu niedrigen Invaliditätsgrad bestimmt. Haben Sie noch Fragen oder brauchen Sie Hilfe, weil Ihre private Unfallversicherung nicht zahlt? Dann rufen Sie uns an unter +49 (0)221 650 80 4183 oder schreiben Sie uns eine E-Mail an info@kraemer.law. Fachanwalt für Versicherungsrecht Markus Krämer hilft Ihnen gerne!
Ablehnung erhalten?
Versicherer lehnt ab? Wir kennen die typischen Argumentationsmuster.
Pauschale Ablehnungen, Verweise auf angebliche Vorerkrankungen, verschleppte Bearbeitung — wir entkräften die Standard-Strategien und holen heraus, was Ihnen zusteht.
- Wir prüfen die Ablehnung kostenlos und unverbindlich
- Außergerichtlich oder konsequent vor Gericht
- Erfahrung aus über 1.000 Versicherungsfällen
Kostenlose Ersteinschätzung
Lassen Sie Ihre Ablehnung prüfen.
Schildern Sie uns Ihren Fall — wir sagen Ihnen klar, ob sich ein Vorgehen lohnt und wie Ihre Chancen stehen.
Warum Kraemer.Law
Ihr Spezialist für Versicherungsrecht
Durch Sturm, Hagel, Feuer oder Leitungswasser ist ein Schaden am Gebäude entstanden und die Gebäudeversicherung verweigert die Zahlung? Nicht in jedem Fall ist die Ablehnung der Kostenübernahme oder eine Kürzung der Leistung wirklich berechtigt. Kraemer.Law ist mit dieser komplexen Thematik bestens vertraut. In der Regel zeigt sich, dass ein Anwalt für Versicherungsrecht mögliche Streitigkeiten schnell und einvernehmlich klären kann.
Kompetent
Umfassende Beratung zum Versicherungsrecht und Elementarschadenversicherung, besonders in Bezug auf die Hochwasser- und Starkregenkatastrophe.
Schnell
Schnelle Rückmeldung und Fallbearbeitung, damit Betroffene nicht noch länger warten müssen.
Individuell
Individuell auf jeden Betroffenen ausgelegte Problemlösung.
Fachwissen
Umfassendes Wissen durch hohe fachliche Spezialisierung auf das Versicherungsrecht und vor Ort sein im Katastrophengebiet.
Erfahrung
Langjährige Erfahrung — mehr als 1000 bearbeitete Fälle im Versicherungsrecht seit 2007.
Kontaktformular
Schildern Sie jetzt Ihren Fall.
Ob Versicherung, Vertrieb oder Medizinrecht — wer früh handelt, hat die besseren Karten. Eine erfahrene fachanwaltliche Einschätzung ist oft entscheidend für den Ausgang Ihres Falls. Schildern Sie uns in wenigen Schritten Ihre Situation. Sie erhalten eine erste, kostenlose Einschätzung — klar, ehrlich und ohne Verpflichtung.
Termin buchen
Direkt online buchen.
Kein Anruf nötig.
Wählen Sie einen freien Termin für ein kostenloses 15-Minuten-Erstgespräch. Sie erhalten umgehend eine Bestätigung per E-Mail mit Video-Link oder Telefonnummer.